一、信貸模式

1、模式概述：

通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。

2、核心邏輯：

所謂P2P，模式的本質(zhì)其實就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺通過網(wǎng)絡(luò)一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。

3、主要機遇：

小微貸款因其成本過高讓銀行敬而遠之，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代這一切將發(fā)生根本性的改變，有效的技術(shù)手段和創(chuàng)新的服務(wù)方式為高效滿足龐大普通個體的金融需求提供了可能。這些普通個體往往能貢獻更高的收益率，因此對金融機構(gòu)來說由他們組成的集群所創(chuàng)造的財富將是一筆巨大的寶藏，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)就是關(guān)鍵的“尋寶圖”。

小額貸款擔(dān)保銀行直銷銀行銀行信貸消費金融農(nóng)村金融服務(wù)民營銀行企業(yè)參股金融貿(mào)易金融面臨挑戰(zhàn)：處于無準(zhǔn)入門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、主管機構(gòu)的三無狀態(tài)，根本原因在于我國沒有完善的個人信用評級機制。

P2P公司很難找到比較可靠的個人信用評分，不得不把自身的商業(yè)模式做“重”，不僅要提供像國外的P2P公司般的服務(wù)，還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評級，實際上做了產(chǎn)業(yè)鏈上多個環(huán)節(jié)的事情，這對于企業(yè)來說非常不利。

4、代表企業(yè)：

美國的prosper和lendingclubP2P公司，國內(nèi)的人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等。

二、網(wǎng)絡(luò)小貸的主要特點

1、客戶選擇系統(tǒng)化。

傳統(tǒng)融資模式所涉法律、法規(guī)甚多，無形中抬高了小微企業(yè)融資門檻，由于信息不完整或者資質(zhì)不達標(biāo)而被拒絕的小微企業(yè)數(shù)量多。網(wǎng)絡(luò)小貸在客戶選擇上更多依賴供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、平臺內(nèi)客戶、園區(qū)及市場管理方推薦客戶，并在此基礎(chǔ)上進行鏈?zhǔn)介_發(fā)，批量選擇。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則通過已有的存量客戶來鎖定自己的目標(biāo)客戶，如中國銀行的“網(wǎng)絡(luò)通寶”業(yè)務(wù)向第三方電子商務(wù)平臺上經(jīng)營的小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)方案。

純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行只通過原有的支付系統(tǒng)、電子商務(wù)系統(tǒng)拓展客戶，一些平臺公司則通過第三方電子交易平臺、信息共享平臺開發(fā)客戶。如阿里小貸是為阿里巴巴認證會員提供小額、分散、短期、無抵押、無擔(dān)保的資金需求。網(wǎng)絡(luò)小貸通過鏈?zhǔn)介_發(fā)、平臺對接、精準(zhǔn)營銷的方法攻破首要難題，批量化的降低客戶開發(fā)成本，控制小微企業(yè)信貸管理成本。

2、風(fēng)險評估工具化。

大數(shù)據(jù)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)小貸謀得競爭力增添工具，能夠充分運用大數(shù)據(jù)挖掘、整合、處理、分析技術(shù)是各類網(wǎng)絡(luò)小貸共同具備的素質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身龐大的數(shù)據(jù)庫，通過去差異性的處理對同一口徑內(nèi)的小微企業(yè)數(shù)據(jù)整合，力圖通過計算機手段常握小微企業(yè)的非財務(wù)信息，并綜合社會征信系統(tǒng)，準(zhǔn)確地判斷第一還款來源，通過適度的溢價貸款覆蓋信用風(fēng)險，提升小貸業(yè)務(wù)決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。當(dāng)前日益完善的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)為信貸決策提供強有力的依據(jù)，為小貸業(yè)務(wù)的預(yù)警及信貸業(yè)務(wù)的全流程管理提供智能化管理工具，利于小貸業(yè)務(wù)的不良率的有效控制。

3、客戶管理智慧化。

為了解決小微客戶不斷加大，而人力資源有限的局限性，網(wǎng)貸機構(gòu)多選擇運用互聯(lián)網(wǎng)思維進行網(wǎng)絡(luò)小貸頂層設(shè)計。傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)交互式可視化技術(shù)，建立小微業(yè)務(wù)的信貸工廠，實現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)全流程智能化管理，而新興的網(wǎng)絡(luò)銀行更是充分引用大數(shù)據(jù)等高科技手段，對小貸業(yè)務(wù)進行批量化、流程化、模塊化管理，從而有效地降低小貸業(yè)務(wù)的管理成本，極大地提高資源的利用率和金融生產(chǎn)力。

例如微眾銀行通常利用客戶的登錄方式，經(jīng)客戶授權(quán)使用資料和數(shù)據(jù)，第一步就是使用人臉識別技術(shù)，提供與公安部的數(shù)據(jù)庫存對比識別借貸個體的真實性；經(jīng)過身份識別的客戶即可進入第二模塊，用信用模型評判傳統(tǒng)銀行財務(wù)數(shù)據(jù)，綜合行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)進行終極信用判斷，最后確認審批放款。可見，網(wǎng)絡(luò)小貸以數(shù)字化的創(chuàng)新方式實現(xiàn)貸款申請、審批、放款、還款等業(yè)務(wù)全流程的線上管理，大大地縮短融資周期。

4、經(jīng)營場所平臺化。

信息技術(shù)優(yōu)化小微金融服務(wù)發(fā)展的另一個表現(xiàn)就是電子化、智能化、移動化的創(chuàng)新渠道實現(xiàn)經(jīng)營場所的虛擬化、平臺化。