一、投資者維權(quán)基本方向

(一)需要初次判斷：是誰導(dǎo)致問題，責任主體是p2p平臺，還是融資者？

(二)需要明確：除非p2p平臺本身的設(shè)立目的就是為了卷款潛逃，否則從出現(xiàn)提現(xiàn)困難、跑路到被刑事處罰會有一定的時間間隔，投資者在不同時期均有挽回損失的可能，但追償方式并不相同。

(三)需要了解：解決方式應(yīng)該多元，主要包括非訴協(xié)商、民事訴訟、刑事報案、刑事自訴、行政監(jiān)管舉報、媒體介入等，整體策略是：看準時機、把握方向、主動出擊。

二、投資者維權(quán)第一步

無論是何種情形，投資者權(quán)益受到侵害時第一步要做的是收集和固定證據(jù)!

(一)證據(jù)的清單(初步)

1.借貸協(xié)議、擔保協(xié)議、注冊p2p平臺時的用戶協(xié)議、p2p平臺操作指南等約定權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的文件；

2.p2p平臺的廣告、聲明等以明示或默示作出的承諾性文件；

3.p2p平臺上公示及向投資者單方發(fā)出的融資者信息、借款標信息；

4.p2p平臺審核時保管的融資者信息、借款信息；

5.p2p平臺icp/ip地址域名信息、注冊平臺的企業(yè)名稱及工商注冊所在地；

6.銀行匯款流水、第三方支付流水及其匯入賬號、p2p平臺記載的交易信息。

(二)證據(jù)的收集方法

除少部分紙質(zhì)文件外，p2p網(wǎng)貸交易的證據(jù)多為電子合同或平臺數(shù)據(jù)，當前司法審判也承認電子合同的效力。雖然電子合同并無要求辦理ca或時間戳認證，但如果平臺在交易時既已提供，應(yīng)做好存檔；投資者也可以通過截圖、公證等方式保存、固定以上信息，司法實踐中也存在法院采信互聯(lián)網(wǎng)截圖證據(jù)的案例。涉及借款人或借款標的相關(guān)信息，投資者可要求p2p平臺提供。

至于銀行支付劃撥證據(jù)，投資者可以前往用銀行卡的開戶行調(diào)出賬戶流水單，并加蓋銀行章。但需要注意的是該流水單是否載明匯入方名稱及詳細賬號，如果未能顯示，投資者可要求銀行提供關(guān)于賬號所屬主體的證明。

(三)從證據(jù)中分析問題

投資者可委托律師分析證據(jù)中的相關(guān)信息，從而確定責任主體，選擇管轄法院，制定非訴、訴訟、報案或自訴策略。

1.根據(jù)借貸合同、交易流水、平臺交易信息，判斷借貸關(guān)系是否成立生效；

2.根據(jù)平臺記載的借款人信息、借貸合同、擔保合同等，正確理解合同履行地后，選擇合同履行地或被告所在地法院提起訴訟；

3.根據(jù)平臺聲明、擔保合同等，確定是否可以主張由平臺承擔連帶責任；

4.根據(jù)匯入賬戶的名稱，可以判斷資金交易方式、平臺是否涉嫌違規(guī)操作甚至犯罪。賬戶名稱可能是第三方支付公司、p2p網(wǎng)貸平臺的注冊公司、p2p網(wǎng)貸平臺的關(guān)聯(lián)公司或個別員工、不相關(guān)公司或個人。如果是第一種情形，應(yīng)向第三方公司請求提供交易記錄證明，當前p2p平臺在使用第三方支付時分為托管模式和通道模式，托管模式是合法的存管及支付方式，而通道模式則涉嫌私設(shè)資金池，平臺有被刑事處理的風(fēng)險。第二、三種情況也涉嫌私設(shè)資金池問題。第四種情形，則是投資者有可能掉到釣魚網(wǎng)站陷阱，即被騙子以混淆的網(wǎng)頁詐取錢財，投資者應(yīng)及時與p2p平臺取得聯(lián)系，確認是否向平臺或融資者匯入相應(yīng)的款項。

三、投資者受侵害的不同情形、階段與救濟

(一)融資者逾期還款

投資者預(yù)期還款的情形，比平臺跑路等問題更為多發(fā)，但維權(quán)方式相對簡單。投資者到期的債權(quán)得不到實現(xiàn)，有權(quán)依照約定向融資者主張借款本金及利息，但需要注意債權(quán)請求權(quán)有2年的訴訟時效限制。投資者可委托律師發(fā)函催告融資者償還債務(wù)。決定以民事訴訟維權(quán)的，投資者可委托律師起訴融資者。

1.如果p2p平臺就借貸行為有明示或默示的保證或承諾，符合認定p2p平臺提供擔保情形的，投資者可將p2p平臺列為共同被告，主張由p2p平臺與融資者承擔連帶責任。

2.如果該筆借貸交易發(fā)生時簽訂了擔保合同，可將擔保人列為共同被告。

3.如果p2p平臺相關(guān)協(xié)議或公告中有載明可將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予平臺，并由平臺追償債務(wù)的，投資者可以衡量個人成本后，作出是否轉(zhuǎn)讓債權(quán)的選擇。

4.如果融資者借款數(shù)額巨大、涉案投資者人數(shù)眾多，而p2p平臺通過明示或默示的方式為該借貸標提供了擔保、或p2p平臺通過關(guān)聯(lián)方提供擔保、或融資者是p2p平臺的關(guān)聯(lián)方(未確定是否為虛設(shè)借款標吸存)，借款未能償還將可能直接影響平臺的正常運營，那么，投資者可以考慮以非訴協(xié)商的方式解決，委托律師參與談判，就融資者還款、平臺資金周轉(zhuǎn)和還款計劃等問題上達成協(xié)議，這可能比融資者失聯(lián)、平臺倒閉后追收債權(quán)更為明智，但在談判時，宜盡可能要求相關(guān)責任人為還款提供額外的抵押或第三方擔保。

(二)p2p平臺違規(guī)操作導(dǎo)致還款困難

當前p2p平臺違規(guī)操作，主要表現(xiàn)為違反《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》關(guān)于p2p平臺不得提供增信服務(wù)，不得非法集資，不得私設(shè)資金池的規(guī)定。違規(guī)操作往往表現(xiàn)為發(fā)布虛標、拆標錯配、以新填舊、欺詐目的等。而具有社會危害性的操作，還可能涉及非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪和非法經(jīng)營罪。p2p平臺出現(xiàn)還款困難的問題主要表現(xiàn)為提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)、經(jīng)偵介入，投資者應(yīng)區(qū)別以上不同情形，制定維權(quán)方案。

1.非訴協(xié)商方式解決糾紛

p2p網(wǎng)貸糾紛解決機制應(yīng)當是多元化的，有時通過協(xié)商談判也可以達到維權(quán)效果，而且成本更低。非訴協(xié)商的方式，主要是雙方或多方談判，協(xié)商結(jié)果最后將以雙方簽訂的還款計劃固定下來，而為保障該計劃的落實，一般會對還款標的新設(shè)抵押或擔保。

適用非訴協(xié)商方式解決的情形是：投資者獲悉p2p平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難，但尚未跑路、停業(yè)或經(jīng)偵介入；另外還包括雖被經(jīng)偵介入但之后不被刑事立案處理的情形。為增加談判的籌碼，投資者可通過律師函件邀請平臺協(xié)商，以提起對方的重視程度，平衡投資者的弱勢地位。

2.向法院提起訴訟

民事司法救濟是在p2p網(wǎng)貸糾紛發(fā)生時，維護投資者合法權(quán)利的重要方式，司法的權(quán)威性、強制性決定了它是最終的救濟手段。債權(quán)受到侵害時，投資者可以選擇通過起訴維護自身的合法權(quán)益。無論案件的處理是否涉及先刑后民的問題，均建議投資者及時向法院提起民事訴訟，以達到訴訟時效中斷的效果。如果平臺虛設(shè)借貸標，實際借款人是平臺本身，投資者可以主張p2p平臺以欺詐的手段訂立合同，使其意思表示不真實，行使合同撤銷權(quán)，但約定的利息因合同無效而無法主張；投資者也可以不行使合同撤銷權(quán)，徑直主張融資者賠償本金、利息及逾期利息。p2p平臺有可能在投資者與融資者交易的過程中截留借款或還款的資金，投資者可以對平臺行使不當?shù)美埱髾?quán)、主張資金占用費或追究違約責任。因為管轄法院選擇、電子合同舉證、賠償費用計算與主張等方面具有一定難度，投資者可委托律師協(xié)助民事訴訟，發(fā)揮律師的專業(yè)優(yōu)勢。

3.向行政監(jiān)管部門投訴、舉報

2015年1月20日，銀監(jiān)會宣布機構(gòu)調(diào)整，新設(shè)普惠金融工作部，將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸納入監(jiān)管范圍，由此結(jié)束了p2p領(lǐng)域無監(jiān)管部門的尷尬局面。2015年11月4日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，規(guī)定人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會要按照職責分工，密切配合，切實落實做好金融消費者權(quán)益保護工作，包括建立重大突發(fā)事件協(xié)作機制、建立金融消費糾紛多元化解決機制等。當合法權(quán)益受到p2p平臺侵害時，投資者可以向銀監(jiān)會等金融管理部門舉報，以維護自身的合法權(quán)利。

4.向公安機關(guān)報案

受害的投資者在發(fā)現(xiàn)p2p平臺存在涉嫌犯罪時，應(yīng)及時向公安機關(guān)報案，通過進入刑事司法程序取回涉案財物。為了提高成功立案的可能性，投資者可委托律師整理已有證據(jù)及撰寫報案文件材料。進入刑事程序后，在證據(jù)收集和控制p2p平臺相關(guān)責任人方面，刑事司法方式具有其他任何方式所不具備的優(yōu)勢，公安機關(guān)會盡可能逐一收集集資參與人的言詞證據(jù)、查證屬實的書面合同、銀行賬戶交易記錄、會計憑證及會計賬簿、資金收付憑證、審計報告、互聯(lián)網(wǎng)電子數(shù)據(jù)等證據(jù)，綜合認定非法集資對象人數(shù)和吸收資金數(shù)額等。由于p2p借貸的受害者遍布各地，涉及跨區(qū)域的案件處理問題，公安機關(guān)等亦具有不同地區(qū)協(xié)助辦案的優(yōu)勢。盡管進入刑事流程，投資者將變得相對被動，但投資者仍需時刻關(guān)注刑事處理結(jié)果，因為并不是所有經(jīng)偵介入的p2p平臺最后都被認定為犯罪，一旦p2p平臺被認定為無罪，投資者應(yīng)及時向法院提起民事訴訟，以免超過行使債權(quán)請求權(quán)的訴訟時效限制；若p2p平臺最終被認定為刑事犯罪，投資者亦須及時聯(lián)系公安機關(guān)申請退還涉案集資額中屬于其個人的部分。

另外，地方經(jīng)偵大隊也會對轄區(qū)內(nèi)的p2p平臺進行突擊檢查，以應(yīng)對當前p2p平臺違法犯罪多發(fā)、監(jiān)管乏力的現(xiàn)狀，投資者在經(jīng)偵大隊介入后因配合其偵察工作。

四、提請投資者注意，慎防維權(quán)時再掉新陷阱

p2p平臺突然倒閉、被經(jīng)偵調(diào)查，投資者難免不知所措、陷入恐慌狀態(tài)，在遇到維權(quán)組織時，就感覺抓住了最后一根稻草。但是，許多騙子就是抓住這一渴求搭便車或抱團取暖的心理訴求，駐扎各維權(quán)群中，并施展詐騙手段，如以維權(quán)需要捐款為名，行詐騙之實；騙子中有的還聲稱掌握跑路平臺高層信息，甚至偽裝成為司法系統(tǒng)人員等。因此，投資者在維權(quán)時應(yīng)警惕詐騙分子，避免二次被侵權(quán)。