（一） 信息化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

　　隨著金融信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，信息化金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)出以下新特點(diǎn)：首先，信息化的金融服務(wù)擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融服務(wù)的外延，其安全性面臨新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。引入社會(huì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢，帶來了可管理性、可控性等新的問題。其次，金融數(shù)據(jù)的處理越來越集中，使技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也相對集中，對金融機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)行提出了更高要求。信息技術(shù)本身處在一個(gè)快速更新和發(fā)展的過程中，這會(huì)帶來更多形式的安全威脅手段與途徑，這就要求信息化金融機(jī)構(gòu)不斷采取新型的、更高強(qiáng)度的安全防護(hù)措施。最后，網(wǎng)絡(luò)的跨企業(yè)、跨行業(yè)、以及跨國度特性使對金融機(jī)構(gòu)的安全控制變得更加復(fù)雜。隨著以網(wǎng)上銀行為代表的無國界金融服務(wù)越來越普及，來自互聯(lián)網(wǎng)上的威脅也越來越大，網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的危險(xiǎn)性也越來越大。

　?。ǘ?風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)事件在一連串的機(jī)構(gòu)和市場構(gòu)成的系統(tǒng)中引起一系列連續(xù)損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的溢出和傳染是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)最為典型的特征，另一個(gè)重要特征就是風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對稱性。與個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的管理相比,對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更艱難、更復(fù)雜、需要監(jiān)管理念、監(jiān)管方式的根本性轉(zhuǎn)變。通過信息化建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)可以通過信息技術(shù)化解一部分風(fēng)險(xiǎn)，譬如因?yàn)槿斯げ僮魇д`帶來的風(fēng)險(xiǎn)，然而系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)卻難以通過技術(shù)解決。信息化金融機(jī)構(gòu)往往面臨著海量數(shù)據(jù)的集合，機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源的整合的情形，而一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，這種破壞力會(huì)更加強(qiáng)大，所以需要信息化金融機(jī)構(gòu)特別重視。

　　2、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，是由于金融機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)或者由于法律的滯后性，相關(guān)法律法規(guī)不健全而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，由于法律的滯后性，加之金融信息化的迅猛發(fā)展，使得金融創(chuàng)新的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了金融法制建設(shè)的速度，而監(jiān)管又必須依法進(jìn)行，所以金融機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)十分嚴(yán)重。我國缺乏關(guān)于客戶信息披露和隱私保護(hù)的有關(guān)法律法規(guī)，在金融機(jī)構(gòu)逐漸信息化的過程中，金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵害的可能性加大；通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融業(yè)務(wù)，黑客可能利用虛假網(wǎng)站欺騙客戶，金融機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，金融網(wǎng)頁為增強(qiáng)客戶服務(wù)，通常會(huì)鏈接到其他網(wǎng)站，可能會(huì)使金融機(jī)構(gòu)面臨連帶法律風(fēng)險(xiǎn)；銀行在提供電子認(rèn)證服務(wù)時(shí)如果沒有在合同中明確雙方的權(quán)利義務(wù)，那么一旦出現(xiàn)損失，銀行須對使用其證書的客戶負(fù)責(zé)；當(dāng)客戶出現(xiàn)操作失誤，所造成的損失應(yīng)如何劃分，這些問題都需要明確的法律規(guī)定，通常情況是客戶不對非己方疏忽而導(dǎo)致的問題負(fù)責(zé)。信息化業(yè)務(wù)中無疑會(huì)涉及到電子貨幣，由于電子貨幣的匿名性，使交易方式難以追蹤，為洗錢、逃稅等活動(dòng)提供了便利，電子貨幣具有潛在的私人發(fā)行的可能性，目前我國還沒有這方面的相關(guān)監(jiān)管法律；電子化虛擬化的金融業(yè)務(wù)模糊了國家之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可觸及世界的任何角落，這對于傳統(tǒng)的基于自然疆界的法律法規(guī)是莫大的挑戰(zhàn)，關(guān)于跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易管轄權(quán)以及法律適用性的問題尚不明確。

　　3、操作風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)具有不同于信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的顯著特征，是其基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。具體而言，對于信息化金融機(jī)構(gòu)，最突出的操作風(fēng)險(xiǎn)要屬信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，中國金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展高度依賴于信息技術(shù)的應(yīng)用，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)已成為金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。我國許多金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)正在遍地開花、如火如荼地進(jìn)行，但對潛在的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)卻渾然不覺。隨著金融機(jī)構(gòu)信息化程度的加深，金融業(yè)對數(shù)據(jù)的依賴將越發(fā)明顯,數(shù)據(jù)的完整和安全已經(jīng)成為金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵,因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的系統(tǒng)停頓將會(huì)讓運(yùn)營付出相當(dāng)大的代價(jià),災(zāi)備中心的建設(shè)顯得尤為重要。