我國保險(xiǎn)法中對于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造的保險(xiǎn)事故，一般都列入除外責(zé)任，因?yàn)檫@涉及到道德風(fēng)險(xiǎn)，而唯獨(dú)對于被保險(xiǎn)人自殺這一行為，則作為特殊情況處理，到底賠不賠，需根據(jù)不同的情況而決定。

根據(jù)我國保險(xiǎn)法第44條規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保單現(xiàn)金價值。簡單來說就是，兩年內(nèi)自殺的，不賠，兩年后自殺的，可以賠。

我們先來看看自殺的定義，對于被保險(xiǎn)人自殺，是以被保險(xiǎn)人故意實(shí)施的以結(jié)束自己生命為目的的行為，判斷被保險(xiǎn)人的死亡是否自殺，可從主觀和客觀兩個方面考察。

主觀上，被保險(xiǎn)人必須是故意的，對于無民事行為能力的人自殺的，不屬于我們自殺的定義，因此，無民事行為能力的人即使在兩年內(nèi)“自殺”，保險(xiǎn)人也應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金；

客觀上，被保險(xiǎn)人必須具有結(jié)束自己生命的行為，并且導(dǎo)致死亡的后果。

“兩年后自殺”的特殊情況：

1、明確把死亡作為除外責(zé)任在條款中列明的不賠

自殺作為死亡的一種，保險(xiǎn)公司在定價時用的死亡率往往含了這部分人群，一般情況下，使用該死亡率定價的，兩年后都應(yīng)該賠，但如果在定價時不考慮該發(fā)生率，在費(fèi)率上體現(xiàn)公平性，并用除外責(zé)任排除，這樣與現(xiàn)行保險(xiǎn)法并不沖突，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法只是規(guī)定了兩年內(nèi)的情況。

2、畏罪自殺的，不賠

對于保單生效滿兩年的，保險(xiǎn)公司僅需退還保單現(xiàn)金價值即可，這部分人本就罪有應(yīng)得，如果讓他通過保險(xiǎn)獲利，更會助長了犯罪的底氣。

3、對于意外傷害保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)人一律不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任

因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自殺不屬于意外傷害事故。

4、復(fù)效的保單在復(fù)效后的兩年內(nèi)，不賠

我國保險(xiǎn)法明確規(guī)定復(fù)效保單的自殺期間是需要重新起算的。