請教我朋友買公司房，公司銷售說若首付不夠可以提供貸款，說是**集團(tuán)提供的，最長貸5年，貸款年利率3.6，手續(xù)費(fèi)4%（含銀行保險(xiǎn)），舉例若貸款30萬，供5年，每月月供5900，其中利息（適用于人才房）。我看著利率比房貸還低也是驚到了。想問下這東西靠譜么，算是啥性質(zhì)的呢？

答
這個(gè)利率真的好低好低啊，低到有多少我想貸款多少，老板，再來一個(gè)億。
可是，我們知道，天上掉下的餡餅沒有理由砸中你啊！你今天見到太陽從西邊出來了嗎？很明顯這個(gè)**集團(tuán)不是銀行，不是開慈善的，為何你會(huì)遇到這么好的事情呢？

可是你也不要這么詆毀人家了，說不定人家就是雷鋒呢，或者搞促銷呢。
你看人家的算法真的沒錯(cuò)啊，申請30萬的貸款，5年，每個(gè)月月供是5900元，5年連本帶利還5900元/月*60月=元，也就是一共利息是元，折合起來每個(gè)月的利息是元/60月=900元/月，這樣子計(jì)算，每年的利息是（900元/月*12月）/30萬=3.6%，沒毛?。【褪悄昀?.6%，誠不我欺也。
是啊，數(shù)學(xué)是學(xué)得不錯(cuò)。

我們先不評價(jià)這個(gè)利率是否高，先看看銀行如何計(jì)算利息的，所謂不怕不識(shí)貨，就怕貨比貨。

我們通常知道，銀行的利率是比較低的，所以我們計(jì)算一如果銀行按照這個(gè)利率借給你，我們支付的利息又該是多少呢？

如果向銀行申請一筆5年期30萬的貸款，年利率是3.6%，等額本息，那么我們來看看月供是多少
我們計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，每個(gè)月的固定月供是5470.97元，網(wǎng)上大把計(jì)算月供的軟件，請驗(yàn)證。
深入細(xì)化一下
第一個(gè)月的月供里面含本金4570.97元，其中利息是900.00元，累計(jì)歸還的本息是5470.97元，剩余本金是.03元
第二個(gè)月的月供里面含本金4584.68元，其中利息是886.29元，累計(jì)歸還的本息是元，剩余本金是.35元
供滿5年
第60個(gè)月的月供里面含本金5454.60元，其中利息是16.36元，累計(jì)歸還的本息是.13元，剩余本金是0元。

經(jīng)過計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果是銀行的貸款，那么累計(jì)的利息是.13元，可是**公司收取的利息是元。
這就是說，如果我們向銀行申請一筆年利率3.6%的貸款30年5年，等額本息，累計(jì)向銀行支付的利息應(yīng)該是.13元，而不是元
顯然問題答案已經(jīng)一目了然了！

**集團(tuán)的利息相當(dāng)于銀行的多少利率呢？
如果銀行給你的年利率是6.71%，申請30萬五年，等額本息，一共利息是.92元，故而我們可以相信，按照銀行的模式計(jì)算，**集團(tuán)給你的年利率其實(shí)是高于6.71%的

那么6.71%相當(dāng)于房貸上浮多少呢？

我們知道，央行基準(zhǔn)利率，5年期的基準(zhǔn)利率是4.75%（注意，5年以上的房貸基準(zhǔn)利率是4.9%）
6.71%相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮41%以上，妥妥的信用貸利率水準(zhǔn)啊，你見過哪個(gè)銀行的房貸利率上浮41%的？
所以這個(gè)利率不是一般的高，比房貸高太多了！

可是我真的糊涂了，明明**集團(tuán)的計(jì)算公式算出年利率3.6%也沒錯(cuò)，可是按照銀行的計(jì)算年利率6.71%好像也沒錯(cuò)，到底他們之間的數(shù)字差距如何產(chǎn)生的。

我們再來分析上面的銀行月供，我們發(fā)現(xiàn)你向銀行支付第一個(gè)月月供，因?yàn)槟愦丝糖枫y行的本金是30萬，按照年利率3.6%（月利率3厘），故而你向銀行支付的本金是4570.97元，支付的利息是900元，**集團(tuán)也是收取利息900元
第二個(gè)月，因?yàn)榇丝棠闱枫y行的本金是.03元，故而按照月利率3厘，應(yīng)該支付的利息是886.29元，可是**集團(tuán)依然按照900元收取利息
尤其，最后一個(gè)月，第60個(gè)月，經(jīng)過59個(gè)月的還款，此刻你欠銀行的錢本金是5454.60元，按照月利率3厘，應(yīng)該支付的利息是16.36元，可是**集團(tuán)依然向你收取利息900元

5454.6元本金借一個(gè)月的利息是900元，此刻的月利率是16.50%，請注意，月利率是16.50%，折合年利率是198%啊！

所以說的透徹一些就是，所謂的年利率3.6%（月利率3厘）僅限于第一個(gè)月，后面明明欠**集團(tuán)的錢已經(jīng)不是30萬了，可是**集團(tuán)依然按照30萬向你收取利息啊。

現(xiàn)在明白了吧

記住一點(diǎn)，只要是借錢，銀行的利率一定是最低最低的！貓膩也是最少的！

ps
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