一、定義

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠是指被保險(xiǎn)的車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠是指機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)賠償問題的過程。保險(xiǎn)理陪一般應(yīng)遵守“重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。

二、理賠程序

1、立案檢驗(yàn)

保險(xiǎn)理賠程序保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知后，先編號(hào)立案，然后派員對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，做原始記錄，包括：財(cái)產(chǎn)遭受損失的實(shí)際情況以及施救整理情況等。

2、審查單證，審核責(zé)任

①先確定保險(xiǎn)單是否有效，有無已經(jīng)解除或失效的情況，若曾經(jīng)失效的，在出險(xiǎn)之時(shí)是否已自動(dòng)復(fù)效。

②被保險(xiǎn)人或受益人提供的索賠單證是否齊全、真實(shí)。

③審核保險(xiǎn)權(quán)益，具體來說，就是審查被保險(xiǎn)人或受益人是否具有保險(xiǎn)權(quán)益。

④審核投保人或被保險(xiǎn)人有無違反告知義務(wù)或通知義務(wù)的行為。

⑤審核出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。

⑥若保險(xiǎn)合同約定了承保地區(qū)的，則還要審核出險(xiǎn)地點(diǎn)是否處于所約定承保的地區(qū)之內(nèi)。

⑦審核出險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)單承保的保險(xiǎn)事故，是否由其造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。

⑧審核被保險(xiǎn)人是否違反了保險(xiǎn)合同約定的保證條款。

⑨審核賠案中是否存在第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，索賠的被保險(xiǎn)人是否向第三人行使了索賠權(quán)或向第三責(zé)任者實(shí)施了索賠手續(xù)，是否從第三責(zé)任人處獲取了賠償。如果經(jīng)審核后，認(rèn)定要賠付的，繼續(xù)理賠工作。反之，則向被保險(xiǎn)人或受益人告知拒賠，說清拒賠的理由，并記入拒賠案件登記簿。

3、損失調(diào)查

在損失檢驗(yàn)和審核各項(xiàng)單證的基礎(chǔ)上，包括赴現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查和函電了解，或向?qū)＜?、化?yàn)部門復(fù)證。

4、核算損失程度

在汽車保險(xiǎn)中，須根據(jù)被保險(xiǎn)人所提供的索賠文件或證物核算損失的數(shù)額，以決定賠償?shù)臄?shù)額。

5、損余處理

損余物資的作價(jià)和處理，關(guān)系到賠款額度的大小，也關(guān)系到殘余物資的利用。

6、給付賠款

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)公司的理算結(jié)果后，被保險(xiǎn)人即可領(lǐng)款。

7、行使代位追償權(quán)

如果損失原因?qū)俚谌哓?zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人賠償后，可取得被保險(xiǎn)人向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，代位(代被保險(xiǎn)人)向第三者追償。

三、注意事項(xiàng)

駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：

(一)未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的；

(二)駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的；

(三)學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無教練員隨車指導(dǎo)的；

(四)實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車的，或駕駛機(jī)動(dòng)車牽引掛車的；

(五)飲酒或服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的；

(六)未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或允許而駕車的；

(七)利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)；

(八)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車輛或者遺棄保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；

(九)依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)車輛的其他情況下駕車。