一、定義

機動車保險理賠是指被保險的車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險人依據(jù)保險合同對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。機動車保險理賠涉及到保險合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。

機動車輛保險理賠是指機動車保險人在其保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險賠償問題的過程。保險理陪一般應(yīng)遵守“重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。

二、理賠程序

1、立案檢驗

保險理賠程序保險人接到出險通知后，先編號立案，然后派員對現(xiàn)場進(jìn)行查勘，做原始記錄，包括：財產(chǎn)遭受損失的實際情況以及施救整理情況等。

2、審查單證，審核責(zé)任

①先確定保險單是否有效，有無已經(jīng)解除或失效的情況，若曾經(jīng)失效的，在出險之時是否已自動復(fù)效。

②被保險人或受益人提供的索賠單證是否齊全、真實。

③審核保險權(quán)益，具體來說，就是審查被保險人或受益人是否具有保險權(quán)益。

④審核投保人或被保險人有無違反告知義務(wù)或通知義務(wù)的行為。

⑤審核出險時間是否在保險有效期內(nèi)。

⑥若保險合同約定了承保地區(qū)的，則還要審核出險地點是否處于所約定承保的地區(qū)之內(nèi)。

⑦審核出險事故是否屬于保險單承保的保險事故，是否由其造成保險標(biāo)的的損失。

⑧審核被保險人是否違反了保險合同約定的保證條款。

⑨審核賠案中是否存在第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，索賠的被保險人是否向第三人行使了索賠權(quán)或向第三責(zé)任者實施了索賠手續(xù)，是否從第三責(zé)任人處獲取了賠償。如果經(jīng)審核后，認(rèn)定要賠付的，繼續(xù)理賠工作。反之，則向被保險人或受益人告知拒賠，說清拒賠的理由，并記入拒賠案件登記簿。

3、損失調(diào)查

在損失檢驗和審核各項單證的基礎(chǔ)上，包括赴現(xiàn)場實地調(diào)查和函電了解，或向?qū)＜?、化驗部門復(fù)證。

4、核算損失程度

在汽車保險中，須根據(jù)被保險人所提供的索賠文件或證物核算損失的數(shù)額，以決定賠償?shù)臄?shù)額。

5、損余處理

損余物資的作價和處理，關(guān)系到賠款額度的大小，也關(guān)系到殘余物資的利用。

6、給付賠款

保險事故發(fā)生后，經(jīng)被保險人同意保險公司的理算結(jié)果后，被保險人即可領(lǐng)款。

7、行使代位追償權(quán)

如果損失原因?qū)俚谌哓?zé)任時，保險人賠償后，可取得被保險人向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，代位(代被保險人)向第三者追償。

三、注意事項

駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：

(一)未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機動車的；

(二)駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機動車的；

(三)學(xué)習(xí)駕駛時無教練員隨車指導(dǎo)的；

(四)實習(xí)期內(nèi)駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車的，或駕駛機動車牽引掛車的；

(五)飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的；

(六)未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的；

(七)利用保險車輛從事犯罪活動；

(八)事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；

(九)依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車。