保險(xiǎn)合同的訂立必須具備以下四項(xiàng)條件。

(一)要約與承諾

1．要約

要約就是以締結(jié)合同為目的，希望相對人予以承諾的意思表示。在訂立保險(xiǎn)合同的過程中，一般先由投保人向保險(xiǎn)人提出要約，即投保申請。投保人首先對自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障進(jìn)行全面的評估，然后通過咨詢或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的宣傳，結(jié)合自身的財(cái)務(wù)計(jì)劃安排明確所要投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并以填寫投保單的方式向保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人提出投保的申請。

2．承諾

承諾是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。在投保人提出投保申請后，保險(xiǎn)人通過對投保單的審核、對保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘以及對投保人的詢問，確定承保的具體條件，對投保人作出承保的承諾，保險(xiǎn)合同正式成立。保險(xiǎn)人作出承諾的表示方式有以下幾種：

(1)保險(xiǎn)人在投保單上簽章。

(2)保險(xiǎn)人向投保人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。

(3)保險(xiǎn)人向投保人出具保險(xiǎn)單或暫保單等保險(xiǎn)憑證。

(4)保險(xiǎn)人以其他書面形式表示同意承保。

判斷保險(xiǎn)人的承諾是否具有法律效力，關(guān)鍵是看保險(xiǎn)人的承諾內(nèi)容是否包括了保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等，并且雙方就這些內(nèi)容完全協(xié)商一致。

(二)合法有效的對價(jià)

對價(jià)是指合同一方作為交換給予另一方的有價(jià)值物品、服務(wù)或承諾。換言之，對價(jià)是指雙方承擔(dān)的義務(wù)是對等的。在訂立保險(xiǎn)合同過程中，投保人的對價(jià)是支付保費(fèi)和同意遵守合同的規(guī)定；保險(xiǎn)人的對價(jià)是承諾當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生承保損失時(shí)按合同規(guī)定履行賠償或給付義務(wù)。

(三)雙方當(dāng)事人具有法定資格

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須有訂立合同的民事權(quán)利能力和民事行為能力；對投保人來說，法人一般都具有民事行為能力，自然人中的成年人大多數(shù)有民事行為能力，但精神病患者、醉酒的人，通常不具有訂約的法定資格，未成年人一般也沒有訂約的法定資格。保險(xiǎn)人一般是法人，都有訂立合同的法定資格。

(四)合法的目的

保險(xiǎn)合同的合法性是指保險(xiǎn)合同必須涉及合法的保險(xiǎn)標(biāo)的。例如，承保非法獲得或違禁走私物品的保險(xiǎn)合同無效；承保責(zé)任明顯違反公共利益的保險(xiǎn)合同無效；可能產(chǎn)生鼓勵(lì)投保人或被保險(xiǎn)人錯(cuò)誤行為后果的保險(xiǎn)合同也無效。