以前申請(qǐng)的貸款利率較高，是否值得更改為現(xiàn)在較低的貸款？

我有關(guān)于抵押貸的情況咨詢。具體如下：
本人前年將家庭名下的唯一住房抵押給A銀行（評(píng)估7成，消費(fèi)貸280萬(wàn)等額本息，20年，上浮4成，本人是借款人）。
之后用愛(ài)人名字買房作為借款人又抵押給了B銀行（評(píng)估6成，經(jīng)營(yíng)貸198萬(wàn)等額本息，20年，上浮5成，愛(ài)人是借款人）。
愛(ài)人名下有一個(gè)企業(yè)，目前近一年在家?guī)?，去年以?lái)沒(méi)有流水。

問(wèn)題是：
之前太蠢不懂事，貸款成數(shù)和年限雖然尚可，但上浮利率太高，可否趁現(xiàn)在銀行給小微企業(yè)的傾斜的背景優(yōu)化一下？在流水未提前準(zhǔn)備的情況是否還有機(jī)會(huì)？還是要提前準(zhǔn)備，只能等待明年再說(shuō)？

答：
非常感謝你的巨額打賞提問(wèn)，謝謝你

你的這個(gè)問(wèn)題非常有價(jià)值！
頗為典型的問(wèn)題：前幾年申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)貸明顯利率高，是否可以降低利率，如何降低？

在過(guò)去2020年之前都可以算過(guò)去，當(dāng)然也可以說(shuō)2018年上半年之前都算過(guò)去，所謂的過(guò)去就是經(jīng)營(yíng)貸不太好做，利率很高。

在之前利率上浮70%也有的，年利率10%（注意不是上浮10%）也有的，加上那個(gè)時(shí)候房貸條件寬松一些（首套85折到上浮10，二套上浮10%-上浮15%），所以大家盡量申請(qǐng)房貸，不會(huì)考慮經(jīng)營(yíng)貸的。

18年下半年開(kāi)始，經(jīng)營(yíng)貸政策陸續(xù)放松，19年其實(shí)已經(jīng)很明顯的放松了，到了19年下半年，經(jīng)營(yíng)貸上浮10%，上浮15%不算難，甚至還有更低的。

進(jìn)入2020年，則更加不用說(shuō)了，由于疫情，現(xiàn)在是扶持政策了，利率不要說(shuō)上浮，都已經(jīng)出現(xiàn)了3%多，4%多的利率，反正比房貸要低，已經(jīng)是前所未有的優(yōu)惠了，如果與疫情有直接關(guān)系，甚至可以拿到貼息，年利率1.6%即可（當(dāng)然也是很難申請(qǐng)到的，基本上你就理解為與你無(wú)關(guān)的利率）。

那么問(wèn)題來(lái)了，之前申請(qǐng)的高利率，能否轉(zhuǎn)化為低利率，如何轉(zhuǎn)化，代價(jià)幾何？

舉例：假設(shè)還欠銀行100萬(wàn)，原利率是上浮40%（年利率了6.86%）
假設(shè)申請(qǐng)后，年利率是4.5%（上面說(shuō)了，更低的也有，但是不是每個(gè)人都可以申請(qǐng)到）

貸款還剩下3年（考慮到經(jīng)營(yíng)年限不長(zhǎng)，這里是剩下的年限），來(lái)計(jì)算利息差多少？
舊的貸款方案年利率6.86%，三年利息是10.93萬(wàn)
新的貸款方案年利率4.5%，3年利息是7.09萬(wàn)
我們發(fā)現(xiàn)，大概是接近4萬(wàn)的利息差。

所以，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是是否愿意為了4萬(wàn)去折騰
如果折騰，你會(huì)發(fā)現(xiàn)需要貸款手續(xù)費(fèi)，需要墊資過(guò)橋手續(xù)費(fèi)，算下來(lái)，其實(shí)也不劃算的！

這也是現(xiàn)在將舊的貸款結(jié)清，然后申請(qǐng)新的貸款，為何很少發(fā)生的本質(zhì)原因

不過(guò)不同的人方案不同，也就有不同的答案了
就你的方案而言
我們來(lái)計(jì)算一下：
1在18年申請(qǐng)280萬(wàn)20年，利率上浮40%，還剩下18年
舊的利率6.86%，等額本息，申請(qǐng)20年，后面18年的利息是197.85萬(wàn)
還2年后，尚欠本金是.13元
如果新的貸款申請(qǐng).13元，利率4.5%，等額本息，18年，122.29萬(wàn)
利息差75萬(wàn)多，看樣子，還是有的做的

如果不提前還清，還5年呢？利息差多少？
舊的利率6.86%，等額本息，申請(qǐng)20年，后面5年的利息是85.39萬(wàn)
還2年后，尚欠本金是.13元
如果新的貸款申請(qǐng).13元，利率4.5%，等額本息，申請(qǐng)18年，5年的53.99萬(wàn)，
利息差32萬(wàn)多，看樣子，還是有的做的

你的貸款方案2，經(jīng)營(yíng)貸198萬(wàn)等額本息，20年，上浮5成，利率上浮更多。而且是新申請(qǐng)的就比較值得更換為新的貸款。

通過(guò)我計(jì)算的方案：
我的理解是
如果你的舊利率越高，可以申請(qǐng)到的新利率越低，就越值得結(jié)清重新申請(qǐng)
如果你的舊貸款，還會(huì)繼續(xù)還的年限越長(zhǎng)，就越值得更改為新貸款。
如果有能力自己結(jié)清舊貸款（不需要墊資過(guò)橋），就越值得更改為新貸款
如果企業(yè)的資質(zhì)比較就越值得更改新貸款
如果企業(yè)與疫情有關(guān)系，越直接，就越值得更改為新貸款
如果抵押的房產(chǎn)升值較多，結(jié)清后可以申請(qǐng)到更多的貸款，就越值得更改為新貸款

你的貸款是否值得更改？
我想可以這么操作也許更加有說(shuō)服力
1初步計(jì)算一下利息差，看看是否劃算（你需要提供一些信息，判斷1現(xiàn)在的房子評(píng)估值，現(xiàn)在的情況是否可以申請(qǐng)到新的低利率貸款，可以多低）

2正式申請(qǐng)新的貸款，如果審批通過(guò)的利率較低，經(jīng)過(guò)進(jìn)一步的計(jì)算，看看利息差多少，看看是否劃算，然后決定是否結(jié)清舊貸款，涂銷，抵押給新的貸款銀行。

如果你想計(jì)算你的新舊方案利息差，請(qǐng)?zhí)峁└嘈畔?，可以幫你?jì)算