保單質(zhì)押貸款，是一種短期融資方式，它指保單所有者在資金缺乏時，以手中的保單為質(zhì)押，向保險公司或銀行申請貸款。其貸款資金來源于保單的現(xiàn)金價值(當保費繳納到一定時間后，人壽保險單就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價值，也就具有質(zhì)押價值)，因此，一般具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險可以申請保單貸款；而對于短期意外險、醫(yī)療險等因其不具有現(xiàn)金價值或由于現(xiàn)金價值波動，不能申請保單貸款。利用保單質(zhì)押借款(貸款)可以繼續(xù)享受保險的保障功能。

目前，保單質(zhì)押貸款有2條途徑。

保險公司

投保人可以把保單直接質(zhì)押給保險公司，直接從保險公司取得借款。保險公司提供的借款期限較短，一般不超過6個月(但只要保單繳費有效，每次期滿都可以在償還利息后續(xù)借6個月，續(xù)借的次數(shù)不受限制)，最高借款金額也不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，一般在70%～80%.如果借款人到期不能履行債務(wù)，當借款本息達到退保金額時，保險公司會終止保險合同。需要特別注意的是，保單質(zhì)押借款要向保險公司支付利息。其利率一般按照保監(jiān)會規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%計算。因此，保單質(zhì)押借款的利率相對存單和國債質(zhì)押貸款來說較高，且利率依據(jù)保單險種的不同有所差異，因此有低有高，五花八門。若同一投保人有多張可質(zhì)押的保單，就要選擇用相對應(yīng)的借款利率較低的保單來質(zhì)押，以節(jié)約利息支出。

銀行

與向保險公司申請保單借款相比，銀行的保單質(zhì)押貸款，在額度、期限和貸款利率方面都比前者更為優(yōu)惠。投保人最高可以獲得質(zhì)押保單現(xiàn)金價值90%的貸款額度，期限最長可達5年，貸款利率則按人民銀行規(guī)定的相對應(yīng)貸款期限的基準利率確定。而且可享受貸款額度授信的便利，在授信額度內(nèi)循環(huán)使用貸款。不過銀行一般要求，作為質(zhì)押的保單須是該銀行代理的險種。